注意了 不行不防的金融理财套路（一）：收益率和付息方式

引言：本文将逐一对常见的几种理财套路举行揭破，因篇幅限制，将分三篇文章，划分从收益率套路、付息方式套路、分期付款套路、贷款套路、保险理财套路等几个方面举行详细说明。随着我国经济生长，我们收入不停提高的同时，也显着感受到了物价水平的不停攀升。

当收入增长和理财收益赶不上物价增长的时候，我们的财富就会缩水。所以老黎民越来越关注理财。

银行、证券、保险等各种金融机构都不停推出种种理财项目吸引客户。老黎民由于缺乏一定的专业知识，难免上当受骗，被“套路”尔后知后觉，甚至不知不觉。我在这里主要先容正规正当的理财渠道常见的理财套路，至于那些非正规渠道的理财项目，建议大家越发慎重慎重慎重，警惕风险风险风险！（一） 收益率套路收益率是大家最熟悉，也是最容易被套路的。先先容3个基本观点。

历史收益率：是已往一段时间的收益率，不代表未来。预期收益率：是根据一定假设条件，预计可以实现的收益率，不代表实际收益七日年化收益率：多见于钱币基金，代表钱币基金7天内的平均收益举行年化后的收益率，这也是一种历史收益率，是很容易疑惑大家的一种套路。简朴相识观点后，我们来看一看详细的实例。

（1）历史收益率套路图中所示，为某银行公布的一款基金理产业品。该基金从2009年9月建立连续至今已有9年。

我们来看几个关键的数据，建立以来涨幅167%，近3年涨幅18.82%，近1年涨幅-9.49%。这里的涨幅就是基金收益率指标。我们看已往9年累计收益167%还是不错的，近3年18.82%也是不错的。

可是如果在今年年头购置这款产物的客户有几多收益呢？实际上是亏损的，因为它近1年的收益率是负数，而你在年头时是看不到这个指标的。所以已往的历史收益不代表你的实际收益，只能作为参考。

理财有风险，投资需审慎，需要多方面考察一款理产业品，好比收益的稳定性，宁静性，流动性，产物司理的实力等。（2）预期收益率图中所示为某银行直销的理产业品，我们看到预期收益率为2.5%-10%，这个区间很是大，银行往往会设置一个触发收益率的规则，但普通老黎民是看不懂的。

那么到底能到达几多收益率呢？这个是不确定的，可能是2.5-10%之间的任何一个数字，甚至如果银行没有明确说保底收益，那么另有可能连最低的2.5%都达不到。如果最终只实现了最低收益率甚至更低，风险将由投资者自行负担，因为这个是预期收益率，理财机构并没有对收益率举行答应，因此仔细看产物说明是很是有须要的。

还是那句话，理财有风险，投资需审慎！（3）七日年化收益率我们来对比一下图中A（左）、B（右）两款钱币基金，如果我们在8月8日举行购置，你会选择A还是B呢，大部门客户应该都市选择A，因为A当日宣布的收益率是4.784%，而B只有4.289%，可是不要忘了这个是7日年化收益率。实际的情况是怎么样的呢，我根据8.8-9.16这39天（8.8日当日不计收益）期间天天的实际收益举行加总，发现如果投资1万元，产物A的实际收益是38.32元，产物B的实际收益是41.91元，比A多3.59元。如果根据这个趋势，投资10万元，一年的时间，收益差距将到达三百多元。为什么明显A的收益率更高，但实际收益却更低呢？这就是7日年化收益率，它只代表了已往7天的收益，而为了冲业绩等原因，基金司理很容易在短期内将这个7日收益率作高，可是却很难恒久维持。

所以钱币基金更应该关注收益率的稳定性和万份收益，这个万份收益所代表的就是收益宣布当日每1万元所能获得的实际收益。（二）付息方式套路除了收益率套路，付息方式的差别也很容易给我们带来错觉。常见的付息方式有先息后本，到期一次性还本付息，按月等额本息，按月复利。

下面我将通过一个例子来对比分析差别付息方式。通过这个例子来看看高收益率带来高收益的错觉。大家看到上面这两个理产业品，如果都是10万，投资3年，都属于低风险，第一印象会倾向于选哪一个?多数会选8.4%的谁人产物吧。

因为我们只看到了收益率高许多，却没有注意付息方式。第一个是到期还本付息，第二个是按月等额本息（即每月支付一部门本金和利息）。我们来算一下两者3年满期的实际利息。第一款5.45%收益率的3年合计利息：10万×5.45%×3年=16350元第二款8.40%收益率的3年合计利息：每月支付额3152元×36个月-10万本金=13472元（等额本息每月支付额需要金融盘算器盘算，此处不赘述，感兴趣的朋侪可以在网上查询）可见，第一款收益率虽然更低，可是总利息却高了2878元。

这就是付息方式差别的效果。因此，购置理产业品也不能只凭收益率，判断实际收益的崎岖。可是第二款是不是就欠好呢？也不完全是，第二种常见于网贷类理财，利益在于接纳资金快，每月都能有现金收入，有利于资金周转，而且如果有其它投资也可以将资金再投资获得分外收益。

所以，相识这些产物的套路，并不是为了拒绝它们，而是为了更好地选择适合自己的理产业品。由于篇幅的原因，关于收益率套路就先容到这里，更多的理财套路请关注我后续的文章更新。

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